זאב נחמנזון
אשראי – מילה אחת בת שתי הברות שלעיתים נדמה כאילו ואין לה גבול. ברבות השנים התרגלנו לשלם באשראי כמעט על כל דבר, לפרוס לתשלומים וכמובן – לדחות.
הוא גורם לנו לחוש טיפה יותר עשירים וגם אם אנחנו לא באמת כאלו – זה בסדר גמור להרגיש כך, כל עוד אנחנו מתנהלים נכון.
מימון לרכב חדש או משומש, הלכה למעשה, הוא גם סוג של אשראי הניתן לנו כדי שנוכל לרכוש אחד בצורה נוחה ובטוחה – כזה שיתכן ולא היינו יכולים להרשות לעצמנו ללא קבלת מימון.
בשעה שבעבר רק בעלי מאה יכלו להרשות לעצמם להתנייד במכונית משל עצמם, כיום המצב הוא שונה ולמרות שמאז הספיקו לעלות משמעותית מחירי הרכב – הכל הרבה יותר נגיש ומותאם.
כיום כבר ניתן למצוא לא מעט שיטות מימון יעילות שלמרות היותן מתבססות על מודל עסקי, הן יכולות ואמורות לפעול גם לטובתנו, הרוכשים הפוטציאליים.
אז איך תוכלו להבחין ביניהן ומה משפיע על קבלת המימון? כל התשובות בכתבה הבאה שלפניכם.
מה משפיע על קבלת מימון לרכב?
התחרות בין חברות המימון השונות גולשת מהר מאוד לפתחו של הלקוח הסופי שכן בסופו של דבר, מדובר בהלוואה של סכום לא מבוטל.
כפועל יוצא תקבלו או תיחשפו למבחר הצעות כאלו ואחרות עם מספרים גדולים וסימני קריאה.
ללקיחת הלוואה לרכב נדרשים לרוב להגיע עם הון עצמי מסויים שמראה לחברת המימון כי הלקוח "רציני" ומשקיע גם מכספו שלו אך כיום, ישנן גם לא מעט הצעות למימון "ללא מקדמה", כלומר לרכוש את הרכב ללא הון עצמי.
יחד עם זאת, וכאן חשוב להבין – כל הלוואה או מימון ניתנים על סמך יכולת ההחזר המשוערת שלכם ועל פי דירוג האשראי שלכם. אם תרצו להיכנס לסוכנות ולרכוש פרארי ללא מקדמה למשל, ספק רב אם תקבלו לכך מימון (ואם כן תקבלו – כנראה שיכולתם לרכוש אותה גם בלעדיו).
גובה ההלוואה שתאושר לכם משתנה לפי היכולת ואם תגיעו עם הון עצמי, כנראה שהסכום יהיה גבוה יותר.
גם הסכום ומספר התשלומים עד להחזרתו משחקים תפקיד מהותי בתנאים הנלווים, ואלו חשובים במיוחד.
גובה הריבית ישתנה בהתאם לסכום שביקשתם ובאופן יחסי, ככל שתחזירו ביותר תשלומים – הוא גם יעלה. הפער בין 24 תשלומים ל-60 תשלומים (וכן, חברות מסויימות מציעות לפעמים עד 72 תשלומים) יכול להגיע בקלות לאלפי שקלים ומכאן שחשוב לתכנן את יכולת ההחזר שלכם לא פחות מאת הסכום שאותו אתם מעניינים לבקש.
מודלים נוספים של ההלוואה כוללים גם הלוואת בלון, הבנויה כך שלאחר פריסה מסוימת, לצורך העניין ל-36 חודשים – נותרת השארית של הסכום שלוויתם ויש להחזירה בבת אחת. גם כאן החברות, שתשמחנה להשאיר אתכם כלקוחותיהן – יכולות להציע חלופות של פריסת היתרה לעוד מספר תשלומים או סגירה של ההלוואה, פתיחה של אחת חדשה ושדרוג לרכב חדש ומעודכן יותר.
חשוב לזכור כי כל חברה וגורם מלווה ידרשו ערבונות ובטוחות למימון שהם יציעו לכם ובפועל, הרכב שתרכשו בעזרתו, ישועבד לטובת המלווה עד לסיום ההחזרים.
בכל אפיק שלא תבחרו, הרכב לא יהיה באמת שלכם עד שלא תשלמו עליו במלואו.
איזו שיטת מימון מתאימה לכם?
כפי שהוזכר עוד קודם, קיימת תחרות עיקשת עליכם כלקוחות ויש גם שחקנים מסוגים שונים.
ראשית ישנו הבנק, המתמחה בהעמדת הלוואות מסכומים של אלפי שקלים בודדים ועד למשכנתאות של מאות אלפים ומיליונים.
ניסיונו של הבנק, גודלו ובחלק מהמקרים גם היכרותו המוקדמת עמכם כלקוחות, יכולים לתת לכם תנאים טובים וריביות משתלמות כמו גם יכולת מיקוח.
מולו ישנו המימון החוץ בנקאי הכולל לרוב גופי אשראי ומלווים שאינם מכירים אתכם אך מכורח המשחק, יכולים להציע לכם תנאים מפליגים, הטבות וערכים נוספים. חברות הליסינג משתתפות אף הן בתחרות, וכיוון שכמעט כל עסקת רכישה עם מימון היא כזו של ליסינג בפרט – גם להן יש מה להציע, ולפעמים כוחן הוא בקשר ישיר עם המוצר.
אם, לדוגמה, תרכשו רכב מחברת ליסינג בעסקה שתוקפה 24 חודשים, תוכלו בסיום השנתיים האלו להחזיר את הרכב ולהתחיל עסקה חדשה עם רכב חדש, הצעה מפתה ועל פי רוב גם משתלמת, גם אם לא מדובר בפרארי.
אם כן, ערכו סקר שוק מקיף ובחרו בחברה אמינה, יציבה ומבוססת, כזו שתוכלו לסמוך עליה ולהיעזר בשירותיה למשך תקופת ההלוואה כולה – ואף לאחריה, כשתרצו להשתדרג ברכב חדש יותר.
בהצלחה.
