508 מיליארד שקל מסך החובות הם עבור הבנקים (89% מהחוב), והיתר נחלק בין חברות הביטוח (30 מיליארד שקל), חברות כרטיסי האשראי (22 מיליארד שקל) וממשלת ישראל, המעמידה הלוואות בתנאים מיוחדים לזכאים בהיקף כולל של 12 מיליארד שקל.
שליש מהחובות הם לבנקים, ולאו דווקא בגלל משכנתא אלא בגלל הלוואות אחרות: קניית רכב, שיפוץ בית, טיול חלומות, בר / בת מצווה ועוד. השכר שלנו גם לא עולה ונשחק, ובמקביל יוקר המחיה מחייב אותנו לעצור ולחשב מסלול מחדש.
דניאלה הירש, יועצת בכירה לכלכלת המשפחה, הוציאה מעל 1,200 משפחות ממינוס כרוני בשיטה שעובדת. הנה כמה מהדברים שחשוב לדעת ולעשות, כדי שגם אתם תוכלו לחיות בלי חובות.
הגדרות בסיסיות
חוב הוא כסף שחייבים להחזיר לאדם אחר. פעמים רבות אנו חושבים "האם אני יכול לעמוד בהחזר חודשי של איקס שקלים", בלי באמת לבדוק הלכה למעשה אם יעמדו בהחזר. בנוסף - אנחנו לא באמת מבינים מה העלות האמיתית של ההלוואה.
לכל חוב יש תוספת ריבית, שהיא מחיר הכסף. כל חודש משלמים ריבית דריבית על ההלוואות, וכך נוצר גלגל חוזר. כך יוצא שהפער השלילי בין הוצאות להכנסות עומד בממוצע על 2,000 ש"ח בכל חודש - כלומר 24,000 ש"ח בשנה.
מינוס הוא הלוואה מאוד יקרה, ועל פי רוב נוהגים לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס. בנוסף, בגלל שלא מצליחים לחסוך - אז גם כשרוצים לצאת לחופשה לוקחים הלוואה וחוזר חלילה.
בפגישות מיפוי כלכלי שאני עורכת למשפחות, מספרים לי על המינוס ועל ההלוואות בבנק; אבל גם הלוואה לאח צריך להחזיר עוד חצי שנה, כי הודיע שהוא מתחתן. משפחות רבות שפגשתי לא באמת עצרו את ההתנהלות הבעייתית - עד שהבנק התחיל להחזיר להם את התשלום על המשכנתא או שכר הדירה.
דע את חובותיך!
במיפוי חובות אני בודקת את כל החובות הסמויים: החוב למכולת, דוח החניה שלא שילמתי, החוב בכרטיס אשראי שמתגלגל, ואפילו הארון שקנינו ב-10,000 ש"ח ועליו אנחנו משלמים כל חודש 1000 ש"ח. התשלום הראשון הוא שוטף... וכל היתר? נכון מאוד - חוב!
סוגים נוספים של חוב, גם אם לא תמיד זה נראה כך: קנייה בתשלומים ו/או באשראי, כל ההלוואות לסוגיהן, מינוס בבנק, כרטיס אשראי מתגלגל, הלוואות דרך מקום העבודה, חוב למכולת, חוב לרופא השיניים וגם לחברים ולבני משפחה.
גם פיגורים בתשלומי המשכנתא הופכים לחוב, צ'קים שלא נפרעו וכן חובות של עצמאים ובעלי עסקים (חוב לרשויות המס והמע"מ, מענקי קורונה שצריך להחזיר ועוד).
יש שני סוגים עיקריים של חובות:
1. חובות מוסדרים.
2. חובות שאינם מוסדרים.
חובות מוסדרים כוללים הסדר תשלומים עם הנושה; חובות לא מוסדרים לא בהכרח יותר זולים. מינוס בבנק, למשל, הוא חוב לא מוסדר - ולבנק אין שום אינטרס שתסגרו אותו, כי הוא מרוויח ממנו. גם פיגור בתשלומי ארנונה או מים הם חובות לא מוסדרים.
איך נפטרים מחובות
הדרך הראשונה והחשובה להתמודדות עם חובות, היא לעצור אותם ולא ליצור חוב חדש. גם אם אצליח לטפל בכל החובות, והמשפחה עדין תייצר פער שלילי בשוטף - הרי שלא באמת עזרתי לה.
לכן יש הבדל אם נקלעתי לחובות בגלל חתונת בת/בן או חלילה פיטורין ואבטלה, לעומת האם נקלעתי לחובות כי כל חודש חסרים לי 2,000 ש"ח.
אחרי שאתה יודע למי אתה חייב וכמה, השלב הבא הוא לקבוע סדרי עדיפויות. אני ממליצה להכין טבלה מסודרת עם שם הנושה, סכום החוב, אחוז הריבית, מספר תשלומים, סכום התשלום והערות.
- שלב 1 - לוודא שהשוטף מנוהל ואין חובות חדשים.
- שלב 2 - תעדוף חובות: מה הכי יקר ומה הכי לוחץ.
- שלב 3 - בדיקת יכולת החזר כאשר השוטף מאוזן. המטרה להפוך את כל החובות למוסדרים.
- שלב 4 - לבדוק אפשרות להוזיל חובות יקרים ולהמירם לזולים יותר. למשל, בהלוואה מקרן השתלמות הריבית היא 2%, לעומת הלוואות מהבנק עם 5-6%.
- שלב 5 - איגום/ריכוז של כל החובות להלוואה אחת גדולה עם ריבית רזה, והחזר חודשי שניתן לעמוד בו.
- שלב 6 - דברו עם הנושים. זה יעשה שקט בראש גם להם וגם לכם.
רגע לפני סיום - טיפ חשוב
מינוס והלוואות הם לא גזירת גורל ואפשר לצאת מזה.
לא להתעלם מחובות!
לא לברוח מאנשים שחייבים להם!
גם אם כרגע זה לא אפשרי, פשוט לומר: "אני לוקח אחריות, אחזיר הכול עד הגרוש האחרון". עם התנהלות נכונה בסוף תגיעו לחיים ללא חובות.
