לקופת גמל להשקעה יש מגוון יתרונות, ובראשם הנזילות והגמישות – כך שאפשר להפקיד כל סכום עד תקרה שנתית (נכון לשנת 2024 התקרה היא כ-79,000 ₪), ולשחרר את הכסף בכל עת תוך תשלום מס במקור בסך של 25% מהרווחים שנצברו בקופה. חוסך אשר מגיע לגיל 60 ומבקש להמיר את הכספים שנצברו בקופה לקצבה, יכול לנייד את הכספים לקרן פנסיה שמשלמת קצבה, וליהנות מהטבת מס על קצבה זו, מה שהופך את האפיק הזה לאטרקטיבי כחיסכון לטווח ארוך.
החוסך יכול לבחור באיזה מסלול הכספים יושקעו, כאשר אפשר לשלב בין מספר מסלולים. מנעד המסלולים רחב – החל ממסלול סולידי מאוד ועד לפחות סולידי, וההמלצה היא להשוות בין התשואות של המסלולים השונים. כמובן שתשואות העבר אינן מעידות על תשואות העתיד, אך תמיד מומלץ להיות עם אצבע על הדופק לאורך חיי החיסכון. בכל מקרה, החוסך יכול לעבור ממסלול למסלול בקלות וללא אירוע מס.
מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקרן פנסיה?
כאמור, מדובר באפיק חיסכון והשקעה שיכול לשמש כחיסכון לטווח ארוך, אך הוא לא תחליף לקרן פנסיה. ישנם מספר הבדלים בולטים בין קופת גמל להשקעה לקרן פנסיה. ראשית, קרן פנסיה היא בהגדרה אפיק חיסכון שמטרתו להבטיח הכנסה חודשית קבועה לאחר הפרישה. לא ניתן למשוך את הכספים לפני המועד מבלי לשלם קנס (למעט בנסיבות מיוחדות מאוד). לעומת זאת, קופת גמל להשקעה נועדה לצבירת חיסכון לכל טווח, עם אפשרות למשיכת הכספים בכל עת, ללא קנסות.
מבחינת ההשקעה, בקרנות פנסיה קיים מנגנון הבטחת תשואה בגין 30% מנכסי הקרן, כאשר יתרת הנכסים מושקעים בשוק ההון, ואילו בקופות גמל להשקעה לא קיים מנגנון הבטחת תשואה.
מבחינת הטבות המס, ההפקדות לקרן פנסיה זוכות להטבות מס משמעותיות. לעומת זאת, הפקדות לקופת גמל להשקעה אינן זוכות להטבות מס כאלה, למעט הטבת המס בעת משיכת כספים כקצבה החל מגיל 60.
הבדל מהותי נוסף נוגע לפן הביטוחי. קרנות פנסיה כוללות מרכיב ביטוחי למקרה מוות ולמקרה נכות. לעומת זאת, קופות גמל להשקעה אינן כוללות רכיב ביטוחי.
לכל אלה יש להוסיף את ההיבט של ההפקדה לקופה. בקרן פנסיה של עובד שכיר, הפרשה לקרן פנסיה מתבצעת מתוך השכר החודשי, כאשר העובד מפקיד עבור רכיב התגמולים והמעסיק מפקיד עבור רכיב התגמולים ורכיב הפיצויים. לעומת זאת, פתיחת קופת גמל להשקעה נעשית באופן פרטי ועצמאי, וכל הפקדה לקופה, בין בהוראת קבע חודשית או הפקדה חד פעמית, מוטלת על כתפי החוסך בלבד.
בשורה התחתונה, תמיד רצוי לא להכניס את כל הביצים לסל אחד ולגוון את אפיקי החיסכון וההשקעה, במיוחד אלה שאמורים להבטיח לנו רווחה כלכלית לאחר שנפרוש מן העבודה.
מומלץ לכל אחד לבחון כבר בגיל צעיר את כל אפיקי החיסכון לפנסיה העומדים לרשותו, ולא להסתפק באפיק אחד. כמובן, כדאי במהלך השנים לרענן מדי פעם את התכנון הפיננסי לעת פרישה.
המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנוני הקופות/הקרנות הרלוונטיים. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנוני הקופות/הקרנות הרלוונטיים ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנוני הקופות/הקרנות הרלוונטיים ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח
מוגש מטעם: כלל ביטוח
